近日，安顾中国首席执行官思勇明应邀参加中国保险行业协会健康险专委会2021年度工作会议暨中德健康险交流会。思勇明提到，中产阶级人口的增长、人口老龄化以及对保险意识的提高推动了中国健康保险市场的增长，而根据安顾在海外市场的经验，有利的监管环境、差异化和客户细分、成本控制和理赔管理是健康险持续高质量发展的关键。

德国“双轨制”为中国商保提供新思路

分享环节，思勇明提到了德国的“双轨制”及其做法，为保险业者提供一些思考。他提到，德国的双轨制包括社会保险和商业保险，两者相互排他，但又相互补充，在德国高收入的商业保险客户一旦选择加入商业保险，就不能再选择社会保险了，因此，由监管机构制定的这一制度避免了潜在的相互蚕食现象。

同时，为了吸引社会保险的参保人，德国商业健康保险公司非常重视对客户的细分，从而为他们提供差异化的产品。商业健康险公司基于以风险为导向的承保和定价原则，提供差异化的产品。

此外，德国的监管机构允许商业健康保险公司根据客户风险结构的变化来调整他们向客户收取的保费。因此，保险公司可以在一定程度上弥补其风险池在生命周期内所面临的风险敞口。

中国商业健康险面临三重挑战

思勇明还提到，在中国，随着中产阶级人口的增长、人口老龄化以及对保险意识的提高推动了健康保险市场的增长，但同时也存在获客及留存的成本增加、控制赔付和费用的能力仍处于初级阶段、简单的标准化产品不能满足不同客户群体的需求的三重问题。“所有因素加在一起就组成了商业健康保险行业所面临的挑战。如果不能应对这些挑战，就无法实现行业可持续发展，无法为客户创造价值，也无法为国家医疗保障体系的高质量发展作出贡献。”他说。

此外，思勇明还分享了一些安顾集团在海外市场的成功经验，他表示这些经验能帮助实现客户价值的最大化，并以可持续的方式长期经营商业健康保险业务。

第一，有利的监管环境充分发挥商业健康保险的功能，为医疗健康行业提供资金和创新支持。另一方面，还需要保障保险公司能够结构性盈利。盈利也取决于精细化的成本管理和控制。

第二，差异化和客户细分是实现可持续性获客和留存的关键。将商业健康保险与有吸引力的健康险服务相结合是实现产品差异化和提升客户价值感知的基础。

第三，成本控制和卓越的理赔管理是保持竞争优势的关键。这需要在数字化方面进行投资，并有选择地与相关的理赔服务商合作。