今年以来，各地银行存款利率下调现象较为普遍。5 月下调主体以地方性城商行、农村金融机构为主，2 年及以上期限利率下调幅度较大，4 月和 5 月城商行网点定存 2 年、3 年、5 年期平均利率降幅分别为 3.7BP、7.3BP、30.5BP，农商行网点定存 2 年、3 年、5 年期平均利率降幅分别为 5.6BP、9.4BP、22.5BP，大额存单长期利率降幅则要更大一些。

从商业银行的净息差表现来看，截至 2022 年末，大型商业银行、股份制银行、城商行、农商行的净息差分别为 1.9%、1.99%、1.67%、2.1%，相较 2019 年末分别下降了 22BP、13BP、42BP、71BP，城商行及农商行的降幅均较大，城商行的净息差水平最低，息差压力也最大，所以近两个月利率下调的主要是地方性银行。

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过去几轮存款利率下调主要发生在融资需求转弱、贷款利率缺乏下调动力、银行息差压力承压的时候。银行存款利率下调主要因为息差压力加大。2022 年多数银行存款成本率上升，一方面是因为企业存款成本率上升，另一方面是因为个人定期存款占比上升。所以，下调长期存款利率，引导资金向中短期存款转移，优化存款结构是银行的可行选择。

定期存款：股份行 2 年及以内定存利率最高，城商行 3 年、5 年期利率最高

根据融 360 数字科技研究院监测的数据显示，2023 年 5 月，银行定期存款 1 年及以内期限平均利率环比上涨，其中 3 个月、6 个月、1 年期涨幅分别为 0.3BP、0.3BP、0.2BP；2 年及以上期限平均利率环比下跌，其中 2 年、3 年、5 年期跌幅分别为 0.4BP、1.8BP、9.1BP。

近期存款利率下调较为普遍，下调的期限以长期存款为主，而自 2022 年四季度以来，银行 1 年及以内期限存款平均利率则均呈上升趋势。2021 年存款利率报价方式调整，1 年及以内期限存款利率上限上调，2 年及以上期限存款利率上限下调，不管是从监管层还是从银行来看，都在引导客户资金从长期存款中向中短期存款中转移，从而降低揽储成本。

从不同类型银行利率调整情况来看，股份制银行 2 年及以内期限存款平均利率环比小幅上涨，3 年、5 年期环比下跌；城商行 5 年期跌幅为 21.8BP，在各类银行中跌幅最大；农商行 3 个月期存款平均利率略有上涨，3 年期跌幅为 70BP，在各类银行中跌幅最大。

整体来看，5 月份城商行、农商行存款利率跌幅较大，自 3 月份开始，利率下调的以地方性银行为主。经过近几个月的调整，目前股份制银行定期存款 2 年及以内存款平均利率均领先，3 年、5 年期平均利率也要高于农商行。城商行 3 年、5 年期存款利率最高。

大额存单：6 个月及以上期限平均利率均下跌

今年以来，大额存单市场热度不减，部分银行大额存单依然会出现 " 一单难求 " 的情况，其中主要是利率较高的 3 年期大额存单。有些银行同期会发行多只 3 年期大额存单，利率设置不同，在利率较高的产品上面分配少量的额度，然后提醒客户发售时间，整点抢购，这样的大额存单通常很快售罄。

根据融 360 数字科技研究院监测的数据，2023 年 5 月发行的大额存单 3 个月期平均利率环比上涨 1.1BP，6 个月及以上期限平均利率均环比下跌，其中 6 个月期下跌 1.8BP，1 年期下跌 3.6BP，2 年期下跌 2.6BP，3 年期下跌 3.6BP，5 年期下跌 6.9BP。

综合来看，5 月份除国有银行外，其他银行大额存单利率整体均环比下降，其中农村金融机构利率降幅最大，1 年、2 年、3 年、5 年期降幅分别为 3.9BP、4.5BP、2.9BP、6.3BP，其次是城商行，股份制各期限利率降幅较小，环比降幅在 0.5~0.6BP 之间。

结构性存款：收益率持续走低，各类银行均有下调

根据融 360 数字科技研究院不完全统计，2023 年 5 月银行发行的人民币结构性存款平均期限为 133 天，较上个月缩短 23 天；平均预期中间收益率为 2.73%，环比下降 2BP；平均预期最高收益率为 3.29%，环比下降 15BP。

从不同类型银行来看，5 月份国有银行结构性存款平均期限为 69 天，平均预期最高收益率为 3.09%，环比下降 7BP；股份制银行平均期限为 155 天，平均预期最高收益率为 3.33%，环比下降 8BP；城商行平均期限为 130 天，平均预期最高收益率为 3.1%，环比下降 6BP；外资银行平均期限为 375 天，平均预期最高收益率为 5.18%，环比下降 123BP。

和普通存款一样，5 月份结构性存款收益率也普遍下降，各类银行平均收益率均下降，中资银行平均预期最高收益率降幅在 6~8BP 之间。

潇湘晨报记者李鑫智 综合报道

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